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[APP] 行動支付大觀園:台灣8種行動支付評測

去年有分享過行動支付初體驗轉眼間一年多,透過手機支付的方式越來越多元,而最近朋友與我分享在討論行動支付的文章,比較著眼於服務產生的背景,不過我相信能夠影響使用者用不用他是在於易用性:到底值不值得用行動支付這種付款方式,取決於是否讓使用者比起原本的現金支付帶來更多便利、優惠、省時。

其實如同該文提到的背景,台灣原本的支付方式已經相當便利,以至於行動支付的便利性目前來說非常有限,對使用者大概只有可以不帶皮夾出門消費。但增添的便利在於,對原本沒有提供刷卡服務的商家,能用相對簡易或低廉的門檻就讓消費者透過行動支付來刷卡,而更多的競爭也能為消費者能有更多元與優質的選擇。

所以如果把焦點放在:讓更多無法刷卡的地方接受刷卡服務,對使用者帶來的便利點在於不用現金,因此就需要拿來和非現金消費的方式比較,我覺得有以下兩點做得需要改進,才可能提升不用現金的便利性。第三點則帶大家看看我自己有使用過的幾家支付畫面。

1/ 缺乏整合服務
16-12-13-00-59-03-684_deco今年(2016)初,全家便利商店推翻了過去的貼紙集點模式,推出了手機集點。但是偏偏這種做法比起拿貼紙更容易忘記,而便利商店的店員已經夠忙了,以前忘記給貼紙結完帳還能補給,現在忘記刷條碼,結完帳就無法挽回。所以年底改變低消限制的1元1點,我想應該是為了改變消費者的習慣--要你不管消費多少都會想要集點,進而習慣刷條碼這個動作;當然使用者也可以報手機集點,但效率上就遠不及刷條碼。

然而,全家也是支元最多元行動支付的便利商店,但是行動支付的條碼、全家集點的條碼必須分次開起給店員刷,非常的沒有效率,假設你還想集 Happy Go 點數,還想要用手機載具儲存電子發票,這一整個流程,倒不如付現金,比起刷悠遊卡、一卡通更是耗費不少時間。

我目前的解決方式是透過分割螢幕,上半部把其他條碼先整理在一張圖片上,下半部則是行動支付條碼。分割螢幕目前只能放入 Line 也因此被限制住。但是,結帳前準備好分割螢幕還是非常的不便利,要不是看在年底前的點數回饋,我寧可帶一張悠遊卡搞定。screenshot_20161219-171023

其實這個問題也不是完全沒人想解決,在玉山銀行自家的玉山 Wallet 就提供了一個「會員卡」的選項,使用者可以比較便利的在支付條碼與會員調碼中切換。但是,一方面是我目前存入的會員卡都只能顯示數字無法顯示條碼,這實在是做一半就放上架的功能,可不可以不要這麼隨便,另方面是,放在不同區塊的意思就是,你付款前後要拿手機回來調整、遞給店員、拿手機回來調整、遞給店員…嗯…。

2/ 掃描付款流程複雜
上一個問題出現在 POS 機完善的地方,而原本只接受現金交易的地方,通常是提供一個店家 QR CODE 讓使用者來掃描付款。但這麼做,使用者就必須可以清楚的找到店家擺放 QR CODE 的地方、知道自己的付款金額是多少、折扣價格是多少、金額必須輸入正確、送出金額後兩方都能快速確認完成付款/收到款項。

在 Android 裡可能因為安全問題,即使有指紋辨識的手機也不支援指紋驗證手機支付,對於輸入密碼開啟付款條碼也是耗時費力,因此在安全性與便利之間,可能就要找到一個平衡點,例如說,街口的輸入密碼的時機,就出現在一個會「耽誤別人」的時間點,就會造成自己使用上的壓力。而輸入費用這件事,因為各家支付為了吸引使用者,都會與合作店家提供折扣,但在街口支付裡,折扣這件事必須要由店家計算後告知(當然你也可以自己先算好),不過你看過哪一間便利商店折價金額要你或店員按計算機的嗎?折扣無法直接 app 計算而需要手工計算,真是有點 "old fashion" 了。以下來看一下街口掃描付款的流程:

掃描QR CODE → 問店家金額後輸入 → 輸入支付密碼 → 付款完成

中間這兩個步驟,總是尷尬地等候,等店家計算、等我輸入密碼,想想這要換成現金付款,若我不是一定要找到完全等金額的零錢,這時我已經把一百元交到店家手上,等候找零了。使用行動支付的後果就是,原本這段等候店家找零的時間壓力,全放到了客人身上,假設今天店裡大排長龍,你感覺到後方等候人潮的眼神,我包你拒絕再次使用這種曠日費時的付款方式。

因此,我認為這種付款方式首先必須改善流程,再來折扣必須給得很單純,並且不需要透過計算;刷 QR CODE、輸入密碼,這些可以讓使用者先準備好的部分(就跟你結帳前會把皮夾拿在手上一樣)不要讓使用者等到最後一刻才執行。

3/ 各家的介面看一看
最後,來分享一下各家的介面。

t wallet + 是去年行動支付初體驗文章裡的主角的台灣行動支付的新服務 t wallet +;之前分享的是採用「TSM」解決方案,必須換發 NFC SIM 來認證,而且還得要重新申請過信用卡,非常麻煩。今年的 t wallet +,採用「HCE」解決方案,不必換 SIM 卡,也免申請新信用卡,介面上我覺得便利性好非常多,用起來順手,但是會碰過的麻煩就是在地下室的超市要刷卡時,才發現沒網路不能刷,但這可能是行動支付的共同致命傷。(註:官方的 QA 中有提及 t wallet + 可離線交易,但「離線交易次數有限」;銀行業友人也說明,若使用環境網路不穩「離線交易不會自動開啟,必須網絡功能完全關閉才能使用」。因此基本上沒網路時是可以刷卡的,但可能要抱著抽機會命運卡的心情使用。可透過這篇文章了解TSM與HCE的差異)。


↑一進入 APP 會先看到輸入密碼,輸入密碼後即開啟預設卡片,一點選卡片介面就可以感應付款;但若 NFC 忘記開啟了,則會引導你先開啟。


↑如果有多張卡片在電子錢包內,則可以點選「卡片管理」來開啟所有卡片列表。也是若 NFC 已經開啟,那一點選卡片即可感應付款。感應時間為 30 秒內要執行,通常是充沛的。


Pi 應該算是行動支付的鼻祖之一,後面的母公司是 PChome ,雖然走在最前面,但目前使用上主要只在便利商店與停車費繳納,回饋上也沒有新推出的支付那麼競爭,自然也不太使用他了。他們也是唯一一個要讓便利商店刷兩個條碼的行動支付。

今年秋天,他們新推出點餐服務,也就是其他行動支付的餐廳付款。但是使用邏輯很怪,你可以先透過線上點餐完成付款。但你以為會像 mos 線上點餐一樣?不!當你到店家的時候,才會發現他們根本還沒開始準備你的餐點,我認為 pi 只是用這個方式來解(ㄊㄠˊ)決(ㄅㄧˋ)行動支付在沒有 pos 機的地方會遇到的問題。但如果要這麼做,你得確保店家有心力盯著你的電腦,發現有客人預點東西該準備了!

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↑進入 pi 會先進到主選單,選擇要進行某項付款時,才會要求輸入密碼。以到便利商店付款為例,輸入密碼後,則會跳出條碼供店員刷。

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↑pi的限制資訊相較於其他支付列的最清楚的,甚至無法使用還會跳出視窗告知。而點餐服務我實在很不推薦,也是用過一次你就不會想再用第二次的東西。


歐付寶有最令人混淆的名稱,支付寶智付寶,付款加寶貝真的是很中國味的名稱,之前他們過年辦的送紅包活動被批評沒有「設計UX」而當時我也傻傻地搖過紅包,迄今那些數字還躺在系統裡頭,但無處可用,只能等著它失效。


↑歐付寶輸入密碼後,只要沒有強制關閉,半小時內再開啟都不用輸入密碼。安全或便利可能就看個人想法了。


GOMAJI 要從賣團購餐卷轉型為行動支付,其實為他們立下很不錯的餐店數量基礎,介面很簡單,上面兩大塊看資訊,下方點了可以選擇條碼付款或掃描付款。特別值得嘉許的一件事情是:他們是唯一一個不讓人擷圖支付條碼的行動支付。我覺得這超重要的啊!竟然寫這篇文章,只有GOMAJI不給我截圖,其他行動支付都超有信心的,不知道截圖,在條碼更新之前傳給朋友是不是可以使用?要是我截圖寫文章的同時被盜刷了,是我要負責還是行動支付該負責呢?總之我要幫 GOMAJI 嘉許一下。


↑點選下方的支付才會跳出密碼輸入欄位,一但輸入密碼進入結帳條碼,就無法截圖了。


街口支付雖然前面念過它的問題,但因為它目前給的優惠還不錯,所以我被優惠收買了。很明顯的光圖片就可以看出,他們的資訊給得非常繽(ㄏㄨㄣ ˇ)紛(ㄌㄨㄢˋ)如果你的目的只是拿出來結帳,街口支付算是要點選最多層的(或是說跟 Line Pay 平分秋色),這對於單一付款目的來說,資訊太混砸。但如果你是不知道要吃啥,想找餐廳看有沒有優惠再決定,那街口蠻適合你的。


↑街口支付的介面東西很多,急著告訴你要去哪買東西、去哪裡找優惠,與其說是個行動支付,更像是當年的 GOMAJI 團購網。


LINE Pay 大概是能夠短時間衝高到最多使用者的行動支付,因為通訊軟體的使用人數本來就非常可觀,而現在已經不像 APP 剛開始「流行」,大家很願意一直下載不同的 APP ,現在你每天固定使用的就那幾個,除非需求增加,不然應該不會一直看到新的舊下載。再加上,自己的貼圖生態系統,就算消費後回饋你點數,大多用戶應該還是回流到貼圖上頭,成本對於其他加來說應該也是最低的一個。不過,它畢竟是放在通訊軟體裡面,也就是必須多點一層才會到付款條碼。


↑LINE Pay 沒有獨立 APP ,就在即時通訊裡頭。輸入密碼後開啟條碼還得再點選。但它也結盟了一些線上商店可以進行付款,也有禮物盒可以買餐券,自家的貼圖當然也能先透過它買點數。


玉山 Wallet 是玉山銀行比 t wallet + 更早推出的 HCE 手機信用卡服務,是台灣第一家提供這項技術的銀行業者,只供玉山卡的用戶使用。最近除了可透過感應消費之外,也開始能夠在便利商店透過條碼付款。雖然玉山起步的早,這幾年數位金融也常走在前面,但一直都讓我有種「且戰且走」少了點評估測試就開始給大眾使用的感覺。


↑密碼一樣在最前頭輸入,之後可透過感應付款或條碼付款。


LETSPAY 是台新銀行的手機支付,近日擺入了數位帳戶 Richart 的 APP 裡。而 Richart 是第一個在 Android 上提供指紋辨識的網路銀行,透過 Richart 就能使用指紋登入內建的 LETS PAY ,對交易來說真的是便利許多。


↑ Richart 網路銀行是台新今年推出的數位金融帳戶。也是第一個 Android 可以用指紋登入的網路銀行。


↑指紋登入真的便利許多,指紋辨識我猜這應該是明年起手機的「標配」。

以上是我的一些分享,歡迎閱讀後與我討論,或是如果你有遇到其他問題,或其他解決方法,也歡迎告訴我。